Odkładać czy nadpłacać?

Pod wpisem o stanie moich kredytów pojawił się komentarz, którego fragment pozwolę sobie tu zacytować:

"Pytanie: czy nie lepiej ten 1000zł, który masz na plusie, przeznaczyć na spłatę karty kredytowej? Miesięczne odsetki będą mniejsze o kilkanaście-kilkadziesiąt złotych, a tak to ten 1000zł leży bezproduktywnie. Nawet gdy trzymasz go na lokatach to i tak zysk jest mniejszy niż gdybyś przyspieszył nim spłatę kredytówki i zapłacił mniejsze odsetki."

1000 PLN, o którym wspomina komentujący to suma moich oszczędności. Fundusz awaryjny, OC/AC i to co uzbierałem w ramach "fkin five a day". Postanowiłem odpowiedzieć w oddzielnym wpisie żeby sobie nabić statystyki i być może ułatwić ewentualną wymianę zdań na ten temat.

Jeśli chodzi o moją konkretną sytuację to spłata karty GE jest dyskusyjna. Czy lepiej mieć odłożonego tysiaka i 2300 PLN długu, czy zero zaskórniaków i 1300 PLN długu? Pewnie ilu ludzi tyle opinii, ja wolę jednak mieć ten 1000 PLN i spokojnie kontynuować spłacanie karty ratami. Dlaczego? Ponieważ zadłużenie tej karty od razu zostało rozłożone na raty i odsetki wcale nie będą mniejsze tylko czas spłaty kredytu się skróci. Może ja źle na to patrzę, ale póki nie mam kasy na spłatę całości zadłużenia to wolę kontynuować spłatę normalnymi ratami.

Nadpłacanie kredytu ma sens kiedy powoduje albo zmniejszanie kolejnych rat albo odsetek, które są liczone od aktualnego zadłużenia. W przypadku kart kredytowych odsetki zawsze są liczone od salda kredytowego w momencie rozłożenia długu na raty bądź też w momencie przekroczenia grace periodu. Wystarczy spojrzeć na moją sytuację z kartą kredytową w Polbanku, którą przeniosłem do mBanku. Dług na jej rachunku wynosił niemal 3000 PLN i z każdej wpłacanej przeze mnie raty odbierane były odsetki od całości zadłużenia, a nie od aktualnego salda. Oczywiście nadpłacanie powoduje szybsze oddanie długu, ale na odsetkach nie odbija się wcale.

Inaczej sprawa wygląda w przypadku kredytu odnawialnego (mam taki w mBanku) lub kredytu gotówkowego, którym skonsolidowałem kredyt odnawialny z Polbanku. Ten pierwszy generuje odsetki od każdego dnia zadłużenia i ich suma jest ściągana z rachunku w każdą miesięcznicę podpisania umowy. Tu więc każdy dzień się liczy i lepiej wyczyścić skarbonkę i zapłacić mniejsze odsetki niż karmić świnkę, a potem więcej oddać bankowi. Natomiast nadpłaty rat kredytu konsolidacyjnego w Allianz można wykorzystać albo do zmniejszenia rat (opcja domyślna) albo do skrócenia okresu kredytu. Tak więc w obu tych przypadkach nadpłacanie ma widoczny pozytywny wpływ na stan naszych finansów.

Wracając do mojej karty kredytowej GE to już kilkakrotnie kalkulowałem sobie czy nie lepiej ją spłacić jak najszybciej i dopiero wtedy zająć się budowaniem oszczędności. Problem polega jednak na tym, że życie nie bardzo chce iść na takie ustawki i zazwyczaj jak już mi się wydawało, że jestem na plusie wyskakiwały jakieś nieprzewidziane wydatki. Czasem większe niż to co udało mi się odłożyć, ale jednak dzięki oszczędnościom mniej bolesne, amortyzowane w jakimś stopniu. Tak więc także ze względów psychologicznych i świadomości posiadania nawet mizernej, ale istniejącej poduszki finansowej wolę nadal ciągnąć spłacanie GE ustalonymi ratami. Nie wykluczam, że jeśli trafi mi się jakaś większa gotówka to nie spłacę nią tej karty kredytowej, ale póki co nie zanosi się na to więc i w harmonogramie wychodzenia z długów zmian rewolucyjnych nie przewiduję.