Alior Bank też nie chce mojego kredytu odnawialnego

Kto był zainteresowany tylko kwestią "dostanie czy nie dostanie" może przestać czytać ten wpis, tytuł wyjaśnia to dosyć jasno. Ciekawych szczegółów zapraszam do lektury.

Dostałem dziś telefon od pani z Aliora, która poinformowała mnie że niestety nie udało mi się przejść pomyślnie procesu weryfikacji. Byłem akurat w okolicy banku więc kilka minut później rozmawialiśmy już osobiście.

Powodów odmowy jest kilka. Po pierwsze moje zarobki, tutaj zabrakło mi naprawdę minimalnie. Średnia z 6 ostatnich miesięcy wypadła zaledwie 48 PLN poniżej tego co wymaga bank. Gdyby to było jedyne kryterium to bym się nieźle wk**wił, chociaż podejrzewam, że bank raczej poszedłby mi na rękę w takiej sytuacji i nie robił z tego problemu.

Druga sprawa to te nieszczęsne karty kredytowe. W sumie jest to obciążenie na 12 100 PLN co razem z kredytem odnawialnym daje 42 100 PLN całkowitego aczkolwiek umówmy się, że potencjalnego zadłużenia. Tego podobno już analitycy nie mogli przepuścić.

Na dalszym planie są moje ogólne warunki życiowe, posiadanie samochodu, nie posiadanie mieszkania, stan cywilny - podobno to wszystko w jakimś tam stopniu przyłożyło się do decyzji odmownej.

Dowiedziałem się także, że przy limicie odnawialnym Alior nie wylicza ilościowej zdolności kredytowej w sensie, że delikwent może znieść X PLN kredytu. W grę wchodzi tylko zdolny - nie zdolny, zero kompromisów. Zdolność na określoną kwotę kredytu wyliczana jest tylko przy pożyczkach gotówkowych i kredytach konsolidacyjnych (no i pewnie przy hipotecznych, ale to mnie akurat nie interesuje).

Dostałem także wyliczenie jak by wyglądały warunki kredytu konsolidacyjnego gdybym chciał w ten sposób spłacić kredyt w Polbanku. Założenie jest takie, że mogę dostać preferencyjne warunki takiego kredytu ze wszelkimi maksymalnymi bonusami jakie można dać komuś w mojej sytuacji pod warunkiem, że wezmę ubezpieczenia kredytu. Sami zobaczcie jak to wygląda:

• kwota wnioskowana:                                  34 482 PLN
• kwota do wypłaty:                                      30 000 PLN
• okres kredytowania:                                   5 lat
• oprocentowanie:                                         17% (stałe)
• opłata przygotowawcza:                             344 PLN (1% kredytu)
• ubezpieczenie na życie:                               3 724 PLN
• ubezpieczenie na wypadek utraty pracy:     413 PLN
• odsetki do płaty:                                        17 280 PLN
• całkowity koszt kredytu:                            21 762 PLN
• RRSO:                                                      26,22%
• rata:                                                           862 PLN

Przyznam szczerze, że ni cholery mi się to nie podoba. Pani z Aliora powiedziała, że dzięki temu, że wezmę ubezpieczenia kredytu to może zmniejszyć opłatę za udzielenie kredytu z 5% do 1% i oprocentowanie kredytu z 20% na 17%. I na tym się kończą pozytywy tej opcji, dalej są same minusy. Kredyt na 5 lat a ten w Polbanku zamierzam spłacić w około 3 lata. Przez ubezpieczenia kredyt de facto jeszcze większy. Koszt kredytu to 2/3 jego wartości! Rata niby mniejsza niż to co obecnie płacę Polbankowi, ale zero elastyczności - czy mam czy nie będę musiał płacić 862 PLN co miesiąc przez 5 lat. Nadpłacanie Polbanku ma ten plus, że jeśli trafi się gorszy miesiąc to zapłacę tylko ratę minimalną i mam z głowy. Jeśli ktoś widzi jakieś plusy tego rozwiązania to niech da znać w komentarzach bo ja tu widzę tylko więcej problemów.

Co dalej? Jutro zadzwonię do Aliora i powiem, że nie jestem zainteresowany opcją z konsolidacją. Następnie zaniosę do BPH pisemko z wnioskiem o zamknięcie karty kredytowej (tej z limitem 5000 PLN, już dawno spłaconej). Druczek wniosku pobrałem sobie dziś w placówce sąsiadującej z Aliorem. Gdyby nie to, że trzeba tam wpisać numer karty to bym wypełnił to na miejscu, a tak to muszę odszukać kartę (leży gdzieś na dnie szuflad, nigdy nie użyta) i zanieść papierek. Mógłbym go wysłać pocztą, ale chyba szybciej będzie przekazać go przez bank.

Zamknięcie rachunku jednej karty zmniejszy balast kredytowy. Druga karta z dawnego GE a teraz BPH ma na dzień dzisiejszy saldo 2829 PLN i nie dam rady tego spłacić szybciej niż w ciągu 3 - 4 miesięcy. Niestety będzie się to musiało odbyć kosztem nadpłacania rat w Polbanku. Widzę jednak, że jeśli ma mi się kiedyś w końcu udać przeniesienie kredytu odnawialnego to pozbycie się tych i tak nieużywanych kart kredytowych jest koniecznością. Matematycznie nie ma to wielkiego sensu bo wiadomo, że straty na odsetkach w Polbanku są dość duże, ale nie widzę innej możliwości aby uzdrowić swoją kondycję kredytową.

W dalszej perspektywie zamierzam także wnioskować w Polbanku o zmniejszenie limitu na kredycie odnawialnym. Automatycznie obniży to wymagania banków przy kolejnych próbach przeniesienia kredytu gdzie indziej. Zastanawiam się tylko czy już z tym iść i zmniejszyć limit do 28 000 PLN czy poczekać na okrągłą kwotę 25 000 PLN. Muszę zadzwonić na partyline Polbanku i się zapytać ile kosztuje zmniejszenie limitu bo w tabeli opłat i prowizji nie widzę takiej pozycji.

Generalnie nie poddaję się i walczę dalej. Byle bliżej zera!