Kredyt odnawialny w mBank jako lewar lokaty jednodniowej

Długo zastanawiałem się czy o tym napisać bo pomysł jest trochę karkołomny i opiera się całkowicie na mojej wierze we własną samokontrolę finansową. Nie zdziwię się gdy pod tym wpisem pojawią się niezbyt pochlebne komentarze co do mojego postępowania. No, ale zakładając niejaką uczciwość w opisywaniu moich finansów, pominięcie tej sprawy było by lekkim nadużyciem zaufania czytelników więc do rzeczy.

1 maja w systemie mBanku pojawiła mi się wiadomość, że ze względu na "bycie stałym klientem" mają dla mnie dwie oferty: kredyt gotówkowy 10 tys. PLN i kredyt odnawialny 7 tys. PLN. Gotówkowym nie byłem i nie jestem nadal zainteresowany, ale ten odnawialny dał mi nieco do myślenia.

Zasadnicza różnica pomiędzy normalnym kredytem odnawialnym, a tym co oferuje Polbank polega na tym, że jest jeden konkretny dzień naliczania odsetek za kwotę pobraną z limitu kredytowego i wszelkie wcześniejsze wpłaty nie są brane pod uwagę jeśli chodzi o odsetki. Data naliczania odsetek przypada w każdą kolejną miesięcznicę daty udzielenia kredytu. Tak więc mamy te pieniądze do dyspozycji przez niemal cały miesiąc i jeśli wrzucimy je na konto przed północą dnia podliczania odsetek to nie zapłacimy nic bo saldo użycia będzie równe zero. Polbank liczy to nieco inaczej: wyznaczana jest data do której pieniądze muszą się znaleźć na koncie i pierwsza wpłata przed tą datą jest obciążana odsetkami.

No więc mBank chciał mi dać 7 tys. PLN kredytu odnawialnego. Normalnie nawet bym nie spojrzał w stronę wniosku, ale pomyślałem sobie o ich lokacie jednodniowej. Co prawda teraz została ścięta do ledwie 4%, ale i tak z szybkich wyliczeń na sieciowym kalkulatorze wyszło mi, że każdego dnia ta kwota daje 0.73 PLN odsetek. A jeśli dorzucić do tego moje oszczędności (niestety przerzedzone już dość mocno w tym miesiącu) to mamy 1.04 PLN odsetek dziennie. Mnożąc to przez 28 dni otrzymujemy prawie 30 PLN zysku. Całkiem nieźle.

Trochę pobiłem się z myślami na temat zaciągania kolejnego kredytu, ale przekonałem sam siebie, że nie zadłużam się w celu konsumpcji tylko w celu pomnażania oszczędności. 30 PLN to niby nic, ale jednak lepiej mieć niż nie mieć. No i w dodatku to nie ja muszę je wygenerować odmawiając sobie gumy do żucia tylko bank mi je "podaruje". Tak więc sobotnim wieczorem wypełniłem wniosek o udzielenie tego kredytu odnawialnego i spokojnie czekałem na odzew z banku.

Proces przebiegł dość bezboleśnie. Przy przenoszeniu karty kredytowej podpisałem Ramową Umowę Kredytową (teraz chyba się to inaczej nazywa i ma nieco inne warunki) co spowodowało, że nie musiałem nigdzie iść w celu podpisywania papierków; wszystko odbyło się przez system bankowości internetowej. 4 maja dostałem informację, że kredyt został mi przyznany i było po sprawie.

Przerzuciłem więc swoje zaskórniaki z EuroBanku do mBanku, a następnie całość - mniej więcej 9500 PLN - wrzuciłem na jeden z rachunków eMax Plus, z którego można założyć lokatę jednodniową. I powiem wam, że miło było następnego dnia zobaczyć 1.04 PLN odsetek.

Teraz trochę o logistyce i dostępie do tej kasy. Mam 4 rachunki eMax Plus więc w razie potrzeby skorzystania z oszczędności likwiduję lokatę, całość kasy przelewam na eKonto (jeden darmowy przelew w miesiącu z eMax Plus), zostawiam tyle ile mi potrzebne, a resztę wrzucam na inny eMax Plus i zakładam z niego lokatę. Jeśli znowu muszę sięgnąć do sakiewki to powtarzam całą operację. Jak widać mogę to zrobić cztery razy w miesiącu bez żadnych opłat. Obecnie kasa jest na trzecim z kolei rachunku więc jakby co to jeszcze mam pole manewru.

Kilka akapitów wcześniej wspomniałem o trzymaniu lokaty przez 28 dni. Ta liczba będzie się zmieniać w zależności od liczby dni w danym miesiącu, ale można przyjąć taką średnią. Chodzi o to, że skoro 4 dzień każdego miesiąca to dzień podliczania odsetek to dzień wcześniej muszę zlikwidować lokatę i wrzucić kasę na eKonto aby saldo kredytu się wyzerowało. Z kolei następnego dnia mogę już znowu przelać pieniądze na eMax Plus i założyć od nowa lokatę. Na dzień odsetkowy wolę pozostawić kasę w spokoju, tak dla pewności. Tak więc niejako tracę dwa dni w miesiącu, ale niestety odsetki z lokaty nie są większe niż odsetki kredytowe więc to oczywisty warunek zyskowności tego układu.

Teraz pytanie czy ten cały zamot jest tego warty. Może się to wydawać niepotrzebnym komplikowaniem sobie życia bo nie dość, że muszę przerzucać kasę tam i nazad to jeszcze mam kolejny kredyt do kolekcji. Czyż w końcu ten blog nie powstał z powodu koszmaru życia z kredytami? Poza tym lokata w mBanku nie należy do zbyt konkurencyjnych więc czemu nie wrzucam tych 7 tys. PLN na rachunki oszczędnościowe w EuroBanku skoro już je posiadam?

Lokata w mBanku chociaż nie kusi zbytnio oprocentowaniem to ma jedną zasadniczą przewagę nad innymi: jest w mBanku. Nie trzeba czekać aż kasa przepłynie pomiędzy bankami co czasem może zająć i parę dni jeśli trafimy w weekend lub święto. Tak więc zarówno wrzucanie na lokatę jak i jej likwidowanie i skorzystanie z pieniędzy jest natychmiastowe. To z kolei zapewnia mi maksymalne zyski z lokaty ponieważ nie muszę obawiać się tego, że przelewy się nie wyrobią na czas i saldo kredytu nie będzie wyzerowane w momencie obliczania odsetek. To jest absolutna podstawa, na której opieram ten cały cyrk.

Co do bezsensu brania kolejnego kredytu to powtórzę jeszcze raz: nie służy on celom konsumpcyjnym, konsolidacyjnym ani żadnym innym powodującym powstanie salda ujemnego i naliczenie odsetek. To jest tylko środek do osiągania zysku z lokaty jednodniowej nawet w sytuacji gdy moje oszczędności spadną do zera. Dlatego też wspomniałem na początku o wierze w silną wolę jeśli chodzi o finanse ponieważ wszystko weźmie w łeb jeśli dopuszczę do "malwersacji" i wydam choćby złotówkę z tego limitu kredytowego.

4 czerwiec niedaleko, przekonamy się ile uda mi się wyciągnąć z tego całego cuda. Póki co lokata przyniosła mi niemal 19 PLN zysku. W następnym miesiącu po zapłaceniu ubezpieczenia AC/OC zostanie mi właściwie sam limit kredytowy więc zysk z lokaty powinien wynieść 20 PLN z groszami. Niby nic, ale jednak to bank płaci mnie, a nie ja bankowi.